Как Швеция стала почти безналичной страной

Швеция - самая "безналичная" страна на свете: в прошлом году расчеты наличными - банкнотами и монетами - составили здесь всего около 1% всех платежей. Как получилось, что эта северная страна так далеко оторвалась от остальных?

Кафе в районе Кунгсхольмен, недалеко от центра Стокгольма. Горка тёплых булочек с корицей рядом со свежевыпеченным хлебом.

Традиционно минималистский шведский интерьер: белый кафель, лампочки без абажуров. И еще один, тоже все более традиционный для Швеции элемент - табличка: "Мы не принимаем наличные".

"Мы хотим сократить до минимума риск ограбления. К тому же так быстрее, когда покупатель платит карточкой", - говорит Виктория Нильсон, управляющая двумя из шестнадцати кафе-булочных этой стокгольмской сети.

"Отклики в основном положительные. Тут в Стокгольме любят платить карточкой", - продолжает Виктория Нильсон.

По всей Швеции, по данным Риксбанка - центрального банка Швеции - наличными сейчас оплачивают менее 20% покупок в магазинах. Это в два раза меньше, чем пять лет назад.

Монетами и банкнотами уже несколько лет как нельзя оплатить билет в автобусе - профсоюз добился запрета наличных ради безопасности водителей.

Наличные отменили даже некоторые туристические достопримечательности - например, стокгольмский Pop House Hotel и музей группы ABBA.

Член этого знаменитого квартета, Бьорн Ульвеус, сейчас стал одним из главных шведских борцов за отмену расчетов наличными. У его сына какое-то время назад обокрали квартиру и вынесли большую сумму наличными.

Мелкая розничная торговля тоже старается не отставать, и в этом ей помогают такие технологии собственной, шведской разработки, как iZettle. Этот шведский стартап создал первый в Европе переносной терминал для оплаты банковскими картами.

Эти новые технологии позволяют легко принимать платежи карточками мелким торговцам, вплоть до бездомных, продающих благотворительные журналы.

"Мы с детьми пошли на аттракционы, и там парень продавал воздушные шарики - так даже у него была машинка для карточек", - рассказывает Сенобар Юнсен, посетительница кафе-булочной в Кунгсхольме.

Сенобар сейчас живет в Портсмуте на юге Англии и не была в Швеции целый год. По ее ощущениям, перемены видны невооруженным глазом: люди все больше и больше платят карточкой, а не наличными.

"Тут здорово, не то что в Британии. Там в маленьких лавках или где-нибудь в глуши часто устанавливают минимальную сумму для оплаты карточкой", - говорит Сенобар.

Еще один популярный в Швеции способ безналичной оплаты - Swish, система платежей при помощи смартфона, которой пользуются больше половины из 10 миллионов жителей страны.

Это приложение поддерживают крупнейшие банки Швеции, и оно позволяет безопасно переводить деньги со счета на счет по номеру мобильного телефона.

Эта простота сделала Swish популярнейшим средством оплаты на блошиных рынках и школьных праздниках, а также просто расчетов между родственниками и друзьями. Теперь, если шведская компания делит счет в ресторане, уже не удается отсрочить оплату своей доли под тем предлогом, что у тебя с собой мало наличных.

"У нас потребители живо интересуются новыми технологиями, и мы довольно быстро их осваиваем", - объясняет профессор стокгольмского Королевского института технологий Никлас Арвидсон.

Быстрому распространению новых средств оплаты, по его словам, способствуют хорошая инфраструктура (Швеция имеет одну из лучших в ЕС сетей телекомуникаций), относительно небольшая численность населения, которая делает страну идеальным полигоном для нововведений, а также традиционно низкий уровень коррупции.

"Шведы доверяют банкам, мы доверяем институтам. Люди не боятся ни страшилок про "большого брата", ни мошенничества с электронными платежами", - объясняет профессор Арвидсон.

За последние семь лет Рискбанк полностью заменил старые банкноты и монеты на новые, и это обновление несколько парадоксальным образом привело к дальнейшему падению популярности наличных денег.

"Казалось бы, новые деньги должны были возбудить интерес, но вышло совсем наоборот, - говорит профессор Арвидсон. По его словам, некоторые торговцы решили, что им проще отказаться от приема этих новых купюр и монет, чем перенастраивать на них разную аппаратуру.

По данным Риксбанка, объем наличных шведских крон в обращении упал со 106 млрд (примерно 13 млрд долларов США по нынешнему курсу) в 2009 году до 65 млрд (8 млрд долларов) в 2016 году.

В прошлом году на наличные купюры и монеты в Швеции пришлось всего 1% платежей. В США и в среднем по ЕС доля наличности составляет около 7%.

Профессор Арвидсон предсказывает, что к 2020 году оплата наличными станет "совсем маргинальной формой платежей".

Розничные торговцы, похоже, согласны. Недавно проведенный опрос владельцев 800 небольших торговых предприятий - его результаты еще не опубликованы - показал, что две трети из них ожидают, что к 2030 году наличность в Швеции полностью исчезнет из обращения.

Но есть и те, кого такие прогнозы не радуют.

Бьорн Эриксон, бывший комиссар шведской полиции и президент Интерпола, говорит, что кафе рядом с его домом в стокгольмском районе Алвик по старинке все еще принимает наличные, но отделения нескольких банков эти наличные уже не выдают.

"Мне нравятся карты, меня просто злит, что около миллиона человек - старики, бывшие заключенные, иммигранты - не могут ими платить, а банкам нет до них дела, потому что эти группы не приносят дохода", - объясняет он.

71-летний Эриксон - активист движения "Контантуппрорет" ("Восстание наличности"). Он с соратниками защищает старые добрые деньги, доказывая, что переход на электронные расчеты увеличивает опасность кибервзломов а также провоцирует людей на то, чтобы все больше и больше жить в долг.

"Эту систему можно легко взломать. Зачем нападать на Швецию, когда можно просто обвалить систему платежей - и мы окажемся совершенно беспомощны", - говорит Эриксон.

Шведские политики тоже обратили внимание на эту тему.

В июле в Швеции обнаружили, что в 2015 году огромный массив секретных военных данных оказался открыт для людей, не имеющих допуска к такой информации.

Скандал чуть не привел к развалу правительственной коалиции и подстегнул дискуссии на тему кибербезопасности - и в том числе защищенности электронных платежей.

Через год в Швеции будут очередные парламентские выборы, и на них важную роль будут играть голоса сельских жителей и стариков, часть из которых, вероятно, не очень довольна вытеснением наличности из обихода.

Профессор Арвидсон из Королевского института технологий напоминает, что, хоть большинство шведов и перешло с радостью на безналичные платежи, но две трети из них на самом деле не хотят полного исчезновения бумажных и металлических шведских крон.

"Шведы эмоционально очень сильно привязаны к наличным деньгам, даже притом, что не пользуются ими", - говорит профессор Арвидсон.